Люди часто путают два понятия: "жить в долг" и "пользоваться заемными деньгами". Второе далеко не всегда автоматически означает первое, хотя различие на первый взгляд незаметно. Попробую пояснить.

Жить в долг действительно очень некомфортно, да и попросту рискованно. Долги висят над душой, как дамоклов меч, денег постоянно не хватает, зарплата исчезает, едва появившись, приходится вертеться и соображать, где у кого занять еще, чтобы расплатиться... И самое страшное, что со временем к этому состоянию привыкаешь, и невольно начинаешь считать чужие, заемные деньги своими. А потом, рано или поздно, вся эта хрупкая конструкция рухнет и придется платить по всем счетам, что обычно происходит крайне болезненно - как морально, так и материально.

Тогда зачем брать деньги в долг?

В народе ходит шутливая поговорка: "банк даст вам деньги в долг только если вы сумеете доказать, что они вам не нужны". Это до определенной степени верно: банк заинтересован в том, чтобы вы были способны в будущем вернуть ему все деньги, да еще и с процентами, и потому требует подтверждений вашей благонадежности. А раз вы благонадежны и платежеспособны - то деньги вам вроде как и не нужны?

Не буду сейчас вдаваться в подробности, но в такой ситуации банковский кредит обычно выгоден обеим сторонам: вы получаете сразу большую сумму денег, которую потом сравнительно комфортно выплатите обратно по частям, а банк получает возможность выгодно разместить не используемые в данный момент лишние деньги (которые в противном случае просто лежали бы мертвым грузом и обесценивались из-за инфляции), заработав на этом приличные проценты.

Так вот, типичная современная кредитная карта с 50-дневным льготным периодом - это очень гибкий финансовый инструмент, который позволяет брать кредит легко и непринужденно. В этом его преимущество, но в этом и его опасность. Преимущество в том, что вы сами можете решать, когда и сколько брать, практически не стесняя себя условиями кредитного договора. Опасность - в том, что, забывшись, можно не рассчитать своих возможностей и постепенно скатиться в ту самую долговую яму, которой мы все так опасаемся. Но избежать этой опасности несложно при наличии некоторых финансовых резервов и определенной дисциплины.

Иными словами, людям, которые способны держать некоторый постоянный резерв и чутко держать руку на пульсе своих финансов, кредитка позволяет практически развернуть ситуацию на 180 градусов и самим стать кредиторами банка. Людям же, для которых нормально тратить все доступные деньги, кредитка противопоказана - она только вернее утянет их на дно долговой ямы.

Таким образом, как ни парадоксально, кредитная карта нужна вовсе не для того, чтобы брать у банка деньги, которых вам не хватает. Иногда, конечно, может сложиться и такая ситуация - но чаще всего наоборот, целесообразно использовать кредитную карту для того, чтобы брать у банка деньги, которые у вас и так есть!

Как это работает

Итак, представим себе, что у вас есть резерв - очевидно, это некая "неприкосновенная" сумма, которая лежит и не тратится. Лежит в уголке многие месяцы, пылится и медленно тает под неумолимым воздействием инфляции. Что сделал бы на вашем месте банк? Дал бы ее кому-нибудь в долг. Кому-нибудь надежному, кто точно вернет, и еще процентов заплатит. Ну, в нашем случае (резерв все-таки!) стоит добавить еще одно условие: чтоб вернул по первому требованию. Пусть проценты будут поменьше, зато деньги всегда практически под рукой.

В качестве такого надежного заемщика как раз и может выступить банк. Деньги, которые не нужны в данный момент, можно разместить на депозите, и получать с этого проценты. Обольщаться, конечно, не стоит: проценты крохотные, не дотягивающие даже до уровня реальной инфляции - но все равно это больше, чем ничего.

И, тем не менее, как правило это все-таки мелочь, едва окупающая стоимость ежемесячного банковского обслуживания. Вот если бы можно было как можно еще как-то увеличить сумму денег, приносящую доход в виде процентов, хотя бы раза в два-три, это были бы уже ощутимые деньги. Только вот как это сделать?

А очень просто: как раз при помощи кредитной карты. Она позволяет бесплатно (т.е. не платя процентов) пользоваться деньгами банка вместо того, чтобы тратить свои деньги. А неиспользованные деньги как раз скармливать обратно тому же банку, но уже под процент.

Такой подход позволит увеличить объем депозита, приносящего доход в виде процентов, примерно на сумму ежемесячных расходов - точнее, той их части, которую составляют платежи по кредитке. Почему только этой? Потому что под условия "льготного периода" подпадают только те деньги, которые были потрачены при платежах в магазинах (т.е. проведенные через платежную систему Visa или MasterCard, которой принадлежит ваша карта). Если деньги с кредитки просто снять в банкомате или другим способом вывести их со счета, минуя платежную систему, то за пользование этими деньгами сразу будет начислен процент.

Итак, еще раз: чем бо́льшую сумму в месяц мы тратим, расплачиваясь кредитной картой, тем бо́льшую сумму можно отложить на депозит и получить с нее проценты. В конце льготного периода мы деньги на карточку, конечно, вернем, но проценты-то останутся с нами. А в новом месяце все начнется заново. В этом плане "офисным крысам" вроде меня несколько проще: копеечка стабильно капает "пятого и двадцатого", и ежемесячный доход/расход известен. Людям с нерегулярным доходом будет сложнее рассчитать оптимальную глубину, на которую можно безопасно забираться, но в целом и для них эта схема успешно работает.

В чем же тут подвох? Все очень просто. Вся эта схема работает только до тех пор, пока вы исправно гасите задолженность до истечения льготного периода, не превышаете кредитного лимита - в общем, полностью соблюдаете условия использования беспроцентного кредита. Другое дело, что эти условия, в сущности, не так уж сложно соблюдать - и тогда можно будет и шишку съесть спокойно поживиться червячком, который банк использовал в качестве наживки, не попавшись при этом на его крючок.

Резюме

Кредитная карта - штука удобная и, при умелом использовании, способная даже принести выгоду. Но чтобы эта выгода не обернулась против вас, необходимо жестко соблюдать финансовую дисциплину.

Первое. Всегда следить за тем, чтобы имеющаяся у вас в наличии сумма денег - т.е. та, которую вы можете быстро и безболезненно получить на руки, всегда превышала сумму долга. Иными словами, чтобы вы в любой момент могли выплатить все долги по кредитке и закрыть ее. Следить за этим можно, например, ведя домашнюю бухгалтерию. То есть, несмотря на то, что вы берете деньги в долг у банка, собственных денег у вас должно быть больше, чем общая сумма задолженности. Если эти две суммы сравнялись - это тревожный сигнал, надо притормозить и подумать, что вы делаете не так. Если сумма долга превысила количество собственных средств - значит, вы не справляетесь с ситуацией и карточку надо срочно закрывать, пока вы не скатились в долговую яму.

Второе. Никогда, ни при каких условиях не допускать просрочек платежа. Делайте, что хотите: автоматические напоминалки, кружочки на календаре, крестики на запястье - что угодно, но к моменту получения счета вы должны уже примерно представлять, из каких средств будете гасить задолженность, а к дню Х деньги должны быть положены на счет. Любая просрочка в лучшем случае заставит платить немаленькие проценты по кредиту, что перечеркнет всю выгоду от карточки, а в худшем повлечет еще и дополнительные штрафы или даже блокировку карты.

Третье. Если есть возможность выбирать стоимость обслуживания кредитной карты и депозитных счетов - нужно выбирать наименьшую стоимость. Ваша задача - получить вполне конкретный набор функций за минимальные деньги, понты здесь ни к чему. Например, часто предлагают всякие там страховки или пониженную процентную ставку за отдельные деньги - все это идет лесом.

И последнее - не такое существенное, как первые три пункта, но тоже важное. Следует помнить, что чем больше вы расплачиваетесь кредиткой, тем выше ваш доход с депозита (но при этом также не забывать про пункт первый). Кстати, некоторые банки и без того поощряют активное использование карточек - например, предлагая за это бонусные баллы или снижая стоимость обслуживания. Но опять же - не гнаться за этим любой ценой, а просто помнить, что при прочих равных лучше расплатиться картой, чем наличными.