ВТБ24 переполнил чашу моего терпения, и, после почти десяти лет наших с ним взаимоотношений, я стал поглядывать на сторону. После длительного и придирчивого изучения различных банков, я составил "вишлист" для кандидата на замену:

1. Это должен быть коммерческий банк. Т.е. никаких сбербанков и тому подобных госконтор, в какую все-таки стал постепенно превращаться некогда очень приятный в общении Гута-Банк, последние несколько лет именуемый ВТБ24.
2. Банк (в лице офисов и банкоматов) должен быть легко доступен. Это означает прежде всего, что я не должен иметь проблем с поиском банка ни в Питере, ни в других городах России (особенно в ключевых для меня городах: Москве и Самаре). За это я готов простить банку некоторую (но только некоторую!) неповоротливость и нечуткость по отношению к клиентам.
3. Банк должен давать широкий спектр возможностей по управлению своими деньгами через Интернет. И мне удобнее, и банку хлопот со мной меньше :) Кроме того, гутовский Телебанк, по функциональности по-прежнему лидирующий в сфере российского Интернет-банкинга, меня сильно разбаловал.
4. Банк должен позволять размещать у себя депозиты с возможностью пополнения и частичного списания. Свободные деньги у нас иногда водятся, и я не люблю, когда они лежат просто так.
5. Банк должен давать какую-нибудь интересную кобрендинговую кредитную карту. Ситибанк пристрастил меня к Аэрофлоту - при всей моей нелюбви к этой авиакомпании, к сожалению, ничего интереснее я пока не встречал. Из аналогичных программ есть только люфтганзовская Miles & More, авиакомпаниями которой я практически не летаю, да и толку от нее немного, а всякие там баллы на мобильную связь, кэшбэки, малины и т.п. не заинтересовали в силу практической неощутимости плюсов. Для меня, по крайней мере.

Вот, пожалуй, и весь список "маст хэвов". Все остальное не особо критично, хотя всякие мелочи, вроде хороших процентных ставок по депозитам - несомненно, плюс, но не критично, тем более, что даже эти пять пунктов оказались очень жесткими требованиями, в которые с горем пополам сумел протиснуться только Альфа-банк - контора, с которой у меня давние счеты. Но, приняв во внимание удобное расположение офисов и банкоматов, а также наличие в ассортименте Аэрофлотовской кредитки (из-за которой, собственно, в свое время и возник весь негатив), я решил дать Альфе второй шанс. На настоящий момент Альфа у меня на испытательном сроке, предположительно длиной в один год, из которого уже прошли три месяца. За это время я получил некоторый опыт общения с этим банком, и хотел бы составить некоторый сравнительный обзор "ВТБ24 vs. Альфа-Банк".

Первые шаги

Стать клиентом обоих банков очень просто - в этом плане они оба очень удобные и друг другу, на мой взгляд, не уступают. На сайте есть возможность оформить заявку, после чего новоиспеченного клиента приглашают в офис для подписания договора, и, если надо, выдачи пластиковой карты. Единственное очко в пользу Альфа-Банка - это то, что Альфа сама вызванивает клиента, а в случае с ВТБ24 (как показывает моя практика), клиент, наоборот, потеряв терпение, вызванивает банк и интересуется, готова карточка или нет? (и получает ответ: да, давно готова, приходите, ждем...). Но, в силу субъективности, данный фактор учитывать, пожалуй, не будем.

Офис

Сравнение офисов, скорее, в пользу ВТБ24. В обоих банках используется электронная очередь, сотрудники примерно в одинаковой степени компетентны и вежливы, а в часы пик в офисах обоих банков случаются тормоза в обслуживании. Но есть одна мелочь: в ВТБ клиенты обслуживаются сидя - перед столиком с сотрудником стоят стулья. В Альфе клиенты стоят перед стойкой, как, впрочем, и обслуживающие их сотрудники, а сидячие места предусмотрены лишь для ожидающих.

Карты и банкоматы

Здесь, наоборот, Альфа-Банк на коне. Любой (или практически любой - по крайней мере, я других не встречал) альфовский банкомат имеет функцию Cash-in, причем, вставив карточку, можно управлять любыми своими счетами в любой валюте, и даже переводить деньги с одного на другой. Карта может быть привязана к произвольному счету, что определяет, с какого счета деньги будут списываться при оплате данной карточкой.

С ВТБ24 картина обратная. На каждую карточку заводится отдельный счет. Карточки делятся на рублевые и валютные, каждая привязана к своему счету намертво. ВТБ24 предлагает и мультивалютные карточки, но они стоят дороже. Перевести деньги с текущего счета на карточный или наоборот можно только через Телебанк или с помощью сотрудника в отделении. Ну и, чтобы найти банкомат, который не только выдает деньги, но и принимает их, придется побегать - как правило, они встречаются только в отделениях банка, да и то не во всех.

Телефонные консультанты

В этом вопросе оба банка имеют жирный минус - поскольку одинаково плохо и там, и там. Дозвониться трудно, а, дозвонившись, практически невозможно получить внятный ответ на хоть сколько-нибудь нетривиальный вопрос. Возможно, мне все время не везло, но есть ощущение, что в отделениях работают компетентные сотрудники, знающие свое дело, а в справке людей вчера набрали с улицы (возможно, так оно и есть). Поэтому стараюсь пользоваться по минимуму, по всем вопросам либо изучаю сайт, либо спрашиваю в отделении.

Стоимость обслуживания

Сравнивать сложно, поскольку у банков принципиально разные подходы. Альфа предлагает набор тарифов-пакетов, имеющих некоторую ежемесячную стоимость, в которую, в зависимости от ее величины, входят различные наборы услуг, а также пластиковая карта определенного класса. Все, что не входит в пакет, оплачивается отдельно. В ВТБ24, наоборот, тарифов нет как таковых, все услуги предоставляются отдельно. Каждая пластиковая карточка - отдельно, Телебанк - отдельно, смс-уведомления - отдельно. Соответственно, все зависит от запросов клиента. Если нужен только самый минимум, без пластика и Интернета - то лучше выбирать ВТБ24, "голый" вариант от Альфы выйдет существенно дороже. А если нужно много всего и сразу, то есть шанс, что удачно подобранный тариф от Альфы выйдет намного выгоднее.

Скидки за хранение больших сумм на счетах предоставляют оба банка, правда, у Альфы этот момент четко прописан в тарифе, а ВТБ24 периодически выставляет это в виде акций вроде "клиентам, открывшим депозит на такую-то сумму, карта оформляется бесплатно". С другой стороны, был неприятно удивлен, узнав, что Альфа в вопросе скидок не учитывает суммы, хранящиеся на депозитах.

Депозиты

Ассортимент депозитов примерно одинаковый, правда, у Альфы, как мне показалось, чуть пониже процент, но при этом ощутимо меньше неснижаемый остаток, чем у аналогичных продуктов ВТБ24. Лично я рассматриваю это как плюс, хотя в этом плане все зависит от целей и потребностей конкретного клиента.

Уведомления

Уведомления клиента о движениях денег на его счету - вещь, без сомнения, удобная и нужная, и часто позволяет если не избежать неприятных сюрпризов, то хотя бы вовремя успеть отреагировать. У обоих банков эта услуга стоит денег, но в Альфа-Банке, если взять достаточно дорогой пакет, она будет включена в стоимость. ВТБ24 такой гибкости не дает, зато он дает возможность бесплатно получать уведомления о фактах движения денег на email, что, на мой взгляд, большой плюс. Альфа-Банк такой услуги не предоставляет, и его позиция в этом вопросе мне не вполне понятна. Да, email считается открытым каналом, по которому нельзя передавать конфиденциальную финансовую информацию - но ведь достаточно просто прислать уведомление, что баланс такого-то счета изменился в такую-то сторону, не называя полных номеров счетов и конкретных сумм. Почему ВТБ24 может это делать, а Альфа-Банк не может - не понимаю, поэтому здесь минус Альфа-Банку.

Интернет-банк

Интернет-банк - тема для меня очень существенная, поэтому она будет развернута наиболее полно, с подпунктами. Итак, Телебанк vs. Альфа-Клик.

Механизм аутентификации и безопасность

Механизмы одинаково надежные, хотя и принципиально разные. Альфа-Банк присылает одноразовые пароли на мобильник. ВТБ24 продает карты переменных кодов - одна карточка с сотней кодов стоит один доллар. Кроме того, он еще предоставляет возможность использовать сертификат электронной подписи (ЭЦП), что изначально позиционировалось как альтернатива переменным кодам, но с недавних пор использование ЭЦП без переменных кодов было запрещено. Теперь наличие ЭЦП лишь уменьшает количество геморроя с кодами, но не избавляет от него.

Что лучше - вопрос субъективный. С одной стороны, пароли на мобильник удобнее - телефон всегда с собой, а карточка - не всегда, да и закончиться карточка может в самый неподходящий момент, а новая денег стоит, пусть даже чисто символических. С другой стороны, телефон может быть вне зоны приема (хотя трудно представить себе место с Интернетом, но без мобильной связи, но это все же возможно), да и вводить альфабанковскую абракадабру объективно сложнее, чем шесть цифр с ВТБшной карточки. ЭЦП тоже, с одной стороны, упрощает аутентификацию, но с другой - привязывает к компьютеру, на котором стоит программа с ключами.

Закрывая вопрос безопасности, отмечу только, что хотя обе программы, и Альфа-Клик, и Телебанк, "отваливаются" по таймауту после определенного периода бездействия, Альфа-Клик делает это более дружественно, начиная показывать обратный отсчет за минуту до окончания сессии. Телебанк просто дожидается следующего действия пользователя и радует его сообщением, что надо все начинать сначала.

Интерфейс

Интерфейс Телебанка, доставшийся ВТБ от "Гуты", был, на мой взгляд, вне конкуренции. Альфа-Клик ему существенно проигрывал, но не так сильно, как это делает новый интерфейс Телебанка. Поскольку на эту тему я уже все, что можно, написал, полагаю, данный вопрос можно закрыть в пользу Альфа-Банка.

Стоимость

Обслуживание в Телебанке стоит 300 рублей в год. Альфа-Клик предоставляется бесплатно. Здесь все ясно.

Внешние платежи и переводы

Оба банка имеют договора с довольно широким набором поставщиков различных услуг (мобильная и стационарная связь, Интернет, и т.п.), что дает возможность своим клиентам оплачивать эти услуги через Интернет прямо со своего счета и без комиссии. Эти списки периодически пополняются, но явного лидера я назвать не могу, поэтому в этом вопросе у обоих банков паритет.

По всем другим направлениям пользователь может переводить деньги, как через сбер - т.е. в течение нескольких дней и с комиссией в 0.3%. Здесь у ВТБ24 преимущество: минимальная сумма комисии у них 15 рублей, а у Альфы - 20. Кроме того, ВТБ24 дает еще одну приятную "фенечку" - возможность в любой момент получить в виде PDF или TIFF квитанцию о переводе денег, тут же распечатать ее и предъявить как доказательство оплаты. Сколько раз я это делал - распечатку всегда принимали без вопросов. Так что у ВТБ24 здесь твердое преимущество.

Внутренние переводы

Вот тут все наоборот. Это вообще моя больная тема :) С недавних пор ВТБ24 берет 30 рублей комиссии за переводы между клиентами. Это полный идиотизм: мы с женой, имея счета в одном и том же банке, чтобы перевести друг другу деньги, должны заплатить комиссию больше, чем за перевод по России! То, как ВТБ24, спустя еще пару месяцев, старательно прикрыл лазейку, позволявшую делать это пусть не так быстро, зато бесплатно, четко показывает, что эти 30 рублей ему важнее, чем время своих сотрудников. Поэтому, когда Юльке относительно срочно понадобились деньги на карточке, я из принципа пошел в отделение (благо все равно по пути с обеда), снял наличные со своего счета и тут же положил их на Юлькин. Обе эти операции бесплатные, и они заняли 20 минут времени моего и двух девочек-сотрудниц (которые, надо отдать им должное, все сделали четко и без возражений, несмотря на явную странность моей операции).

Альфа-Банк же, наоборот, время своих сотрудников, судя по всему, ценит - о чем свидетельствует наличие специального тарифа для любителей Интернет-банкинга, где предусматриваются штрафы за перевод денег с помощью сотрудника отделения, если это можно сделать своими силами (через банкомат или Альфа-Клик). И все внутренние переводы, естественно, бесплатные, как и сам Альфа-Клик. Так что здесь Альфа обходит ВТБ24 на всю длину беговой дорожки.

Управление депозитами

До недавнего времени перевес однозначно был на стороне Телебанка, который позволяет совершать через Телебанк абсолютно любые операции с депозитами: открытие, снятие, пополнение, закрытие - плюс полная история движений денег по депозитному счету, тогда как Альфа-Клик позволял лишь посмотреть текущее состояние депозита и ничего более. Но буквально пару недель назад Альфа-Банк этот разрыв ликвидировал, введя в Альфа-Клике все те же самые функции. Единственный маленький минус Альфе - это невозможность просмотра данных по закрытому счету. Т.е. истек срок депозита, все деньги вернулись на текущий счет, а посмотреть историю начисления процентов - фигушки. ВТБ24 это позволяет, в Телебанке есть специальный раздел "Закрытые и блокированные счета".

Upd. Оказалось, я поторопился и не проверил информацию до конца. Как оказалось, Альфа-Клик не позволяет делать частичное снятие или досрочное закрытие депозита - по этим вопросам по-прежнему надо идти в отделение.

Заключение

Вот, собственно, и все, что я могу рассказать после нескольких лет работы с ВТБ24 и нескольких месяцев работы с Альфа-Банком. ВТБ24, несмотря на немалое количество плюсов, не говоря уже о многолетней привычке, в последнее время сильно меня раздражает, но окажется ли Альфа-Банк достаточно хорошим, чтобы заменить его - покажет время.