money

Непривычные вещи в Эстонии. Евро и Интернет

В новой стране довольно многие вещи оказываются непривычными. В некоторых вопросах потребовалось время на то, чтобы разобраться в том, что именно непривычно, понять "как это у них" и чем оно отличается от того, "как это у нас" - да и просто для того, чтобы убедиться, что первое впечатление не обманчиво. Сегодня, на девятом месяце пребывания в Эстонии, я уже чувствую себя немножко вправе порассуждать о двух вещах: о деньгах и об использовании Интернета. Само собой, на полное и всестороннее рассмотрение не претендую, поэтому вопросы и комментарии приветствуются.

Пятёрка

Tags: 

Закупаюсь на днях в ставшем уже привычным за почти полгода продуктовом магазине неподалеку от дома. Подхожу к кассе, кассирша называет сумму: 14 евро с копейками. Я кладу десятку, ищу мелочь, понимаю, что мелочи нет, и кладу еще пятерку. Десятку к этому моменту кассирша уже забрала, а вот пятерку забирать почему-то не торопится. И смотрит на меня. А я смотрю на нее. Так мы и смотрим друг на друга. Я кошусь на терминал с итоговой стоимостью - может, понял неправильно? - нет, все верно, четырнадцать с мелочью. Молчаливое противостояние продолжается.

Я первым нарушил молчание:
- Что-то не так?
- Вот это, - лаконично отвечает кассирша и показывает на пятерку.

Я вглядываюсь в пятерку повнимательнее, и только тут замечаю на ней подозрительно знакомое изображение английской королевы и значка £ возле циферки 5.

А в сложенном виде их вообще не отличить!

Мысленно чертыхнувшись в адрес дизайнеров пятиевровой бумажки, сделавших ее в одной цветовой гамме с пятифунтовой бумажкой, я торопливо извинился, достал замену, и начал соображать, откуда у меня вообще в кошельке оказалась британская купюра. Нет, у нас, конечно, есть некоторые остатки наличных фунтов (после моих командировок) - но они лежат в отдельной коробочке и с момента переезда не доставались. Значит, кто-то мне эту пятерку всучил. Учитывая, что фунт сто́ит дороже евро - выгода такого подлога для подкладывающего весьма сомнительна.

И тут я начал вспоминать. Несколько недель назад один мой коллега ездил в командировку в Лондон, и я вспомнил, что он по возвращении как раз доставал из кошелька пятифунтовую купюру и вслух размышлял, что с ней делать. А спустя еще какое-то время за обедом он не смог расплатиться карточкой, поэтому протянул мне пять евро (как я тогда думал) и попросил заплатить за него. Расплачивался я десяткой, а "пятиевровая" бумажка так и осталась валяться у меня в кошельке и ждать своего часа.

Сегодня я поинтересовался у коллеги, в курсе ли он, что он дал мне пять фунтов, и хочет ли он их назад. Отсмеявшись, он сказал, что да, в курсе, и нет, не хочет. Тогда я пошел на сайт домашней бухгалтерии и записал операцию по обмену пяти евро на пять фунтов по курсу "один к одному" :)

Петроэлектросбыт - оплата онлайн через "Личный кабинет"

Пребываю в легком восторге от того, насколько в последнее время некоторые коммунальные службы поворачиваются лицом к человеку. Перемены в Петроэлектросбыте произошли буквально на моих глазах. Когда мы неполных пять лет назад переехали в Питер, он принимал оплату только в своих абонентских отделах и только за наличные. Оплата через терминалы была возможна, но, во-первых, требовалось ввести прошлые и нынешние показатели счетчика (которые я почему-то не таскаю с собой каждый день), а, во-вторых, терминалы брали какую-то несусветную комиссию. Потом постепенно у Петроэлектробыта появились собственные терминалы - которые, впрочем, стояли также в абонотделах и тоже принимали только наличные, потому мало чем отличались от оплаты через тетеньку. Собственнно, ровно по этой причине за электричество я платил примерно пару раз в год - с учетом того, что пени примерно сопоставимы с депозитными процентными ставками, мы ничего не теряли :)

А потом вдруг я неожиданно обнаружил, что на сайте Петроэлектросбыта стало можно оплатить счет пластиковой картой! Довольно удобно: открыл сайт, достал прошлые записанные показания, вбил их в формочку, взял ноутбук в обнимку, дошел до щитка, забил текущие показания в ту же формочку. Посчитал, сколько заплатить, ввел сумму и заплатил. Выплюнутое подобие квитанции сохранил для отчетности. Никуда ходить не надо!

И все же, и все же... к своему удивлению, я обнаружил, что платить по счету я чаще не стал. Это же надо достать старые показатели, посмотреть на новые, самому высчитать, сколько ты должен... Ну лень же! :) Вот тетеньки в кассах - они точно знают, сколько ты им должен, и ничего им предъявлять не надо. Вот бы как у тетенек, но чтобы никуда не ходить!

Так вот. С недавних пор это стало возможно.

Про МТС и платные подписки

МТС: почти честный отъем денегУ меня на смартфоне есть куча бесплатных приложений с рекламой. Она меня, в общем, не раздражает. Иногда, конечно, она навязчиво лезет под пальцы, но все равно в Андроиде есть кнопка "назад", которая позволяет одним движением вернуться назад после таких случайных кликов.

Однако на днях случилась довольно неприятная история. Очередной такой "случайный клик" открыл браузер, я рефлекторно нажал "назад" и вернулся обратно в приложение. И тут неожиданно приходит SMS-ка со словами "вам предоставлена подписка VIP-чегототам, стоимость 35 рублей за два дня". То есть первый платеж с меня уже списали - это как пить дать.

Сказать, что я озверел - это ничего не сказать. На баннере, разумеется, не было написано ничего о платной подписке: ни крупными буквами, ни мелкими, ни какими-либо другими. Никакого согласия или подтверждения с меня не спросили. То есть, натурально "одно неосторожное движение - и ты отец".

Ладно. В SMS-ке приводился USSD-запрос, с помощью которого подписку можно отключить, что я первым делом и сделал. Но отдавать запростотак 35 рублей я тоже не собирался, поэтому, выдохнув и настроившись на конструктивный лад, я позвонил в абонентскую службу.

В общем, если тезисно, то результат был следующим:
- на все объяснения, ожидания на линии и споры ушло полчаса;
- после моих достаточно настойчивых доводов, что списывать деньги за случайный клик без согласия абонента нехорошо, 35 рублей обещали вернуть (сегодня проверил выписку - действительно, вернули);
- чтобы подобное больше не повторялось, мне подключили опцию "запрет контента", которая делает невозможной подписку на любой платный контент.

Так что они, конечно, свиньи, но я в целом доволен. Деньги вернул, плюс, практически не отрываясь от дел, потратил полчаса времени сотрудников поддержки, причем не рядовых. Если бы каждый подобный инцидент им так аукался, им было бы банально невыгодно списывать деньги без согласия абонента.

Потому предлагаю набор правил поведения в подобной ситуации.

Как правильно курить кредитные карты

Люди часто путают два понятия: "жить в долг" и "пользоваться заемными деньгами". Второе далеко не всегда автоматически означает первое, хотя различие на первый взгляд незаметно. Попробую пояснить.

Жить в долг действительно очень некомфортно, да и попросту рискованно. Долги висят над душой, как дамоклов меч, денег постоянно не хватает, зарплата исчезает, едва появившись, приходится вертеться и соображать, где у кого занять еще, чтобы расплатиться... И самое страшное, что со временем к этому состоянию привыкаешь, и невольно начинаешь считать чужие, заемные деньги своими. А потом, рано или поздно, вся эта хрупкая конструкция рухнет и придется платить по всем счетам, что обычно происходит крайне болезненно - как морально, так и материально.

Тогда зачем брать деньги в долг?

В народе ходит шутливая поговорка: "банк даст вам деньги в долг только если вы сумеете доказать, что они вам не нужны". Это до определенной степени верно: банк заинтересован в том, чтобы вы были способны в будущем вернуть ему все деньги, да еще и с процентами, и потому требует подтверждений вашей благонадежности. А раз вы благонадежны и платежеспособны - то деньги вам вроде как и не нужны?

Не буду сейчас вдаваться в подробности, но в такой ситуации банковский кредит обычно выгоден обеим сторонам: вы получаете сразу большую сумму денег, которую потом сравнительно комфортно выплатите обратно по частям, а банк получает возможность выгодно разместить не используемые в данный момент лишние деньги (которые в противном случае просто лежали бы мертвым грузом и обесценивались из-за инфляции), заработав на этом приличные проценты.

Так вот, типичная современная кредитная карта с 50-дневным льготным периодом - это очень гибкий финансовый инструмент, который позволяет брать кредит легко и непринужденно. В этом его преимущество, но в этом и его опасность. Преимущество в том, что вы сами можете решать, когда и сколько брать, практически не стесняя себя условиями кредитного договора. Опасность - в том, что, забывшись, можно не рассчитать своих возможностей и постепенно скатиться в ту самую долговую яму, которой мы все так опасаемся. Но избежать этой опасности несложно при наличии некоторых финансовых резервов и определенной дисциплины.

Иными словами, людям, которые способны держать некоторый постоянный резерв и чутко держать руку на пульсе своих финансов, кредитка позволяет практически развернуть ситуацию на 180 градусов и самим стать кредиторами банка. Людям же, для которых нормально тратить все доступные деньги, кредитка противопоказана - она только вернее утянет их на дно долговой ямы.

Таким образом, как ни парадоксально, кредитная карта нужна вовсе не для того, чтобы брать у банка деньги, которых вам не хватает. Иногда, конечно, может сложиться и такая ситуация - но чаще всего наоборот, целесообразно использовать кредитную карту для того, чтобы брать у банка деньги, которые у вас и так есть!

Домашняя бухгалтерия - теперь в онлайне. Дребеденьги

Tags: 

Когда мой ноутбук окончательно прописался дома в качестве стационарного компьютера, возникло одно серьезное неудобство. Дело в том, что я уже несколько лет как веду домашнюю бухгалтерию, и если раньше расходы вбивались в программу преимущественно в метро или электричках (а то и прямо на месте), то теперь процедура превратилась вечернее развлечение по сортировке и обработке чеков. Причем если дать себе послабление и отложить это дело хотя бы на неделю, то потом уже невозможно вспомнить, что это за "ЧП Хасанова" или "ООО ВДН". Оказывается, крайне непросто вспомнить, где мы гуляли в прошлую субботу и что купили за 140 рублей в 16:24, особенно если на чеке нет больше никаких ориентиров (и чудо, что он вообще не потерялся за неделю).

В конечном итоге стало понятно, что дальше так жить нельзя и надо что-то менять. Поскольку я к этому моменту уже носился с идеей купить смартфон, решение об онлайновом учете денег пришло само собой. Действительно, все то же самое, что я раньше делал при помощи ноутбука, я теперь буду делать с телефона - с той лишь разницей, что доступ к базе будет удаленным.

Да, потребуется мобильный Интернет. Но в наши дни это совершенно не проблема, тем более, что смартфон без выхода в Интернет - это практически нонсенс.

Да, придется смириться с тем, что информация о финансах лежит на каком-то стороннем сервисе. Но честное слово, после того, как практически каждый первый доверяет свою личную переписку аське, свои подзамочные откровения - живому журналу, а свои пароли и прочую конфиденциальную информацию - почтовому сервису, подобные опасения выглядят смешно. Российские компании СУП и DST уже и так знают про нас все, что хотят знать, let alone Google :)

В общем, дело оставалось за малым - найти подходящий сервис. После непродолжительных поисков я остановился на сайте drebedengi.ru, который произвел наиболее приятное впечатление. Во-первых, интерфейс очень ненавязчивый и интуитивно понятный. Во-вторых, не потребовалось практически ничего настраивать - аккаунт создается с уже заранее подготовленными реквизитами, такими как, например, типовые статьи расходов. И в-третьих, все это можно "пощупать", не регистрируясь на сайте - любой желающий может зайти в тестовую "песочницу", где уже введено некоторое количество расходов, и поэкспериментировать с различными операциями.

Ввод расходов интуитивен: первым делом пишем, сколько потратили, а потом уже все прочие детали, что если и кажется нелогичным, то только первые несколько мгновений. Счета в списке отображаются вместе с соответствующими иконками: к наличным - кошелек, к пластику - изображение карточки, ко всяким электронным счетам - логотип соответствующего банка или платежной системы. Категории трат можно представить как в виде списка, так и в виде "облака", причем можно тут же создать новую.

Выглядит это все примерно так.

"Нет" комиссиям в платежных терминалах. Изучаем возможности банкомата

Неверный ход вашего друга был для меня как удар в сердце. Я остановил его инстинктивно, как останавливают ребенка, перегнувшегося через перила.

Стефан Цвейг, "Шахматная новелла"
Не терминалом единым...

Я практически никогда не пользуюсь платежными терминалами. Во многом потому, что у меня есть большой выбор средств безналичного платежа, что, несомненно, проще и удобнее, но в частности еще и потому, что меня жаба душит платить комиссию за операцию, которую можно проделать бесплатно. Более того - проделать множеством различных способов. Но, как оказалось, знают об этом далеко не все.

История из жизни

Шли мы недавно с обеда, и тут коллега обращается ко мне с вопросом:
- Влад, а ты не знаешь, где поблизости есть терминал, чтобы за мобильник заплатить?

Я не знал - что, с учетом вышесказанного, неудивительно. Но мне показалось естественным предложить альтернативное решение:
- Погоди, а ты разве с зарплатного счета не можешь положить денег?
- Обычно я так и делаю, но у меня ключи от Интернет-банка дома, а положить надо срочно - у жены деньги на счету кончились.
- Ну так давай я за тебя положу, а ты мне наличкой отдашь. Зачем тебе комиссию на ровном месте платить?

На том, вроде бы, и договорились. Но когда я произнес слово "комиссия", я понял, что подсознательно хочу не просто уберечь человека от добровольной уплаты комиссии, но и вообще отучить его от этой дурацкой привычки :) Так сказать, в нагрузку к рыбе приложить и еще и удочку. Поэтому в мозгу стали всплывать различные дополнительные альтернативы - чисто на будущее. И одна из них показалась мне вполне удачной:

- Кстати, у нас в здании стоит наш банкомат - можно и через него заплатить со своего счета. Сейчас придем - попробуем.
- Что, правда? А я и не знал. Я как-то никогда не обращал внимание на то, что ниже строчки "выдача наличных"... :)
- Ага, а она там первая в списке :) Не ты один...

Банкомат - это не только ценный мех наличные

На самом деле, помимо собственно выдачи наличных, многие банкоматы уже давно дают возможность проводить различные типовые платежи: коммуналка, оплата мобильной связи, Интернета и тому подобных вещей - спектр услуг зависит от конкретного банка. Причем большинство услуг оплачивается мгновенно и без комиссии.

Из-за исторически сложившегося стереотипа "банкомат == машинка, которая выдает деньги" люди часто даже не подозревают о том, что еще умеет эта железяка. И это заставляет людей идти по длинному пути: вынуть из банкомата наличные, куда-то пойти, возможно, даже отстоять очередь, наверняка заплатить комиссию - и все это вместо того, чтобы просто перечислить деньги сразу по назначению. Чек, выдаваемый банкоматом, является полноценной квитанцией, подтверждающей операцию.

Разумеется, "свой" банкомат доступен далеко не всегда ("чужим" пользоваться бессмысленно - он за подобные операции сдерет еще больше, чем обычный платежный терминал). Но все-таки люди обычно выбирают банк исходя из соображений удобства, и первым делом прикидывают, как далеко топать до ближайшего банкомата. Исключение - зарплатники, они банк не выбирают, но хорошая контора все-таки позаботится о том, чтобы банкомат был неподалеку (в идеале - в здании офиса). Так что "свой" банкомат обычно находится в пределах досягаемости.

Разменяйте десять миллионов...

Еще одна незаслуженно, на мой взгляд, недооцененная функция банкомата - прием наличных денег. Я часто использую ее чтобы разменять крупные купюры. Лежит у меня, к примеру, тысячная (или даже пятитысячная) купюра, а мне нужна мелочь. Что я делаю? Иду к банкомату, сую туда эту неразменную купюру, после чего снимаю ту же сумму обратно, но уже по частям - скажем, сначала 900, а потом оставшиеся 100 (ну, или вообще оставить эту сотню в банкомате, пусть лежит себе на счету). Разумеется, такой трюк тоже проходит только с "родным" банкоматом.

Иметь или не иметь?

В завершение темы - небольшое дополнение. Все вышесказанное звучит красиво, но предполагает наличие банковской карты. А если ее нет? Стоит ей обзаводиться ради обретения всех этих возможностей?

Ответ - да, но только если :
- экономия на комиссиях превысит стоимость обслуживания в банке (варьируется от пары сотен до пары тысяч в год, в зависимости от класса карточки и от набора сопутствующих услуг)
ИЛИ
- возможности, которые дает карточка (а это не обязательно только возможность платить через банкомат) позволят сильно сэкономить время и силы.

Как Альфа-Банк оставил меня без обеда

Tags: 

В недавнем сравнении двух банков я, помимо всего прочего, писал о том, что Альфа-Клик уступает Телебанку в вопросе внешних переводов. Так вот, некоторое время назад я наткнулся на одну неприятную особенность в Альфа-Клике, также идущую в минус Альфе - непрозрачность взимаемой комиссии. Дело было так.

Я собрался совершить некий перевод в пользу третьего банка. Заполнил все реквизиты, внимательно поизучал формочку перед отправкой - и осознал, что в ней не указана сумма комиссии за операцию. Меня это удивило - Телебанк всегда рядом с суммой операции показывает сумму комиссии. Ладно, думаю, условия тарифа я читал, там написано 0.3%. Выполнил операцию, деньги списались - причем ровно столько, сколько я отправлял. Будь я чуть простодушнее, я бы подумал, что в Альфе внешние переводы бесплатны :) Но опыт и интуиция подсказывали мне, что комиссию спишут позже - скорее всего, завтра.

Когда я на следующий день посмотрел выписку, я был крайне удивлен, увидев, что комиссия составила на две с лишним сотни больше, чем я ожидал. Подсчеты показали, что вместо 0.3% с меня содрали 2%.

Альфа-Банк против ВТБ24. Сравнительный обзор

Tags: 

ВТБ24 переполнил чашу моего терпения, и, после почти десяти лет наших с ним взаимоотношений, я стал поглядывать на сторону. После длительного и придирчивого изучения различных банков, я составил "вишлист" для кандидата на замену:

  1. Это должен быть коммерческий банк. Т.е. никаких сбербанков и тому подобных госконтор, в какую все-таки стал постепенно превращаться некогда очень приятный в общении Гута-Банк, последние несколько лет именуемый ВТБ24.
  2. Банк (в лице офисов и банкоматов) должен быть легко доступен. Это означает прежде всего, что я не должен иметь проблем с поиском банка ни в Питере, ни в других городах России (особенно в ключевых для меня городах: Москве и Самаре). За это я готов простить банку некоторую (но только некоторую!) неповоротливость и нечуткость по отношению к клиентам.
  3. Банк должен давать широкий спектр возможностей по управлению своими деньгами через Интернет. И мне удобнее, и банку хлопот со мной меньше :) Кроме того, гутовский Телебанк, по функциональности по-прежнему лидирующий в сфере российского Интернет-банкинга, меня сильно разбаловал.
  4. Банк должен позволять размещать у себя депозиты с возможностью пополнения и частичного списания. Свободные деньги у нас иногда водятся, и я не люблю, когда они лежат просто так.
  5. Банк должен давать какую-нибудь интересную кобрендинговую кредитную карту. Ситибанк пристрастил меня к Аэрофлоту - при всей моей нелюбви к этой авиакомпании, к сожалению, ничего интереснее я пока не встречал. Из аналогичных программ есть только люфтганзовская Miles & More, авиакомпаниями которой я практически не летаю, да и толку от нее немного, а всякие там баллы на мобильную связь, кэшбэки, малины и т.п. не заинтересовали в силу практической неощутимости плюсов. Для меня, по крайней мере.

Вот, пожалуй, и весь список "маст хэвов". Все остальное не особо критично, хотя всякие мелочи, вроде хороших процентных ставок по депозитам - несомненно, плюс, но не критично, тем более, что даже эти пять пунктов оказались очень жесткими требованиями, в которые с горем пополам сумел протиснуться только Альфа-банк - контора, с которой у меня давние счеты. Но, приняв во внимание удобное расположение офисов и банкоматов, а также наличие в ассортименте Аэрофлотовской кредитки (из-за которой, собственно, в свое время и возник весь негатив), я решил дать Альфе второй шанс. На настоящий момент Альфа у меня на испытательном сроке, предположительно длиной в один год, из которого уже прошли три месяца. За это время я получил некоторый опыт общения с этим банком, и хотел бы составить некоторый сравнительный обзор "ВТБ24 vs. Альфа-Банк". Подробности, кому интересно, под катом.

Современная магия. Материализация денег на ходу

Tags: 
Денежная жаба

Есть у меня дурацкая привычка хранить свободные деньги на банковском вкладе. Все равно ведь лежат, а так хоть какие-то проценты капают, инфляцию пытаются догнать :) А если вдруг понадобятся - вывести их оттуда можно практически моментально, переведя их через Интернет на карточку, откуда их потом можно снять в банкомате.

И вот недавно довелось испытать эту схему на практике, в "боевых", так сказать, условиях.

Страницы